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管好金錢,小習慣培養親子理財觀

從學校到出社會,每一個人都曾經想過的一個問題,即為「如何來存下人生第一桶金」,也就是存下第一個100萬,過了不久以後,可能又會開始思考「如何存下買房的頭期款」諸如此類的問題。


相同道理,但同樣問題如果你問一位企業家,他有什麼財務目標?他會跟你說A專案每年收益是1,500萬,需要投入的成本費用支出是800萬,將帶來30%的年成長。


同樣是關注財富,於思維上有什麼樣差異呢?今周刊出版的《有錢人的原子習慣》的內容中提及,上述兩者的思維差異在於,一般人只想著要賺多少錢,但有錢人會關注收支,以及如何達成?


想讓自己慢慢的不為錢煩惱,或是要培養小孩有這樣的觀念呢?那就要趕快認識它--「現金流」。


現金流指的就是「持續性的收入及支出」。持續性的收入,例如:每月薪資、每年股利、利息,會讓現金流入。持續性的支出,例如:房租、水電帳單、三餐費用,會讓現金流出。


習慣上我們會用每一個月來作為檢視自己現金流的週期。每一段時間內,收入扣除支出後,剩餘可以自由支配的資金,稱為淨現金流﹙也可簡稱現金流﹚。


如何來製作一張表格,評估個人現金流呢?有錢人的原子習慣中提到三個步驟,分別為:

  1. 把所有收支換算成「每月現金流」

  2. 確保收入大於支出,定期調整追蹤

  3. 幫自己正確規劃預算,並開拓收入


➤第1步:把所有收支換算成「每月現金流」

大多數人收入都比較單純,通常是薪資收入,有些人則有一些事業收入或者業外收入,這些數字通常每月的變化不大。


支出就不一樣了,許多人往往不知道自己每月真正的支出有多少,這樣一來很容易就陷入超支但完全沒有自覺的狀況。


你可以把想得到的常態性支出﹙三餐、電話費等﹚、或一年一次性支出﹙保費、大額支出等﹚都寫下來,並換算成每月現金流。


☀如果無法評估出正確的數字,那應該先從「記帳」開始,透過3~6個月的記帳,你會對自己的支出漸漸熟悉。


談到記帳,就可以充分發揮Google APP的功能。一個月花多少費用,也許大人心中早就有底,若是要帶給小孩這些觀念,也可以設計一些簡易操作的方式,與小孩來討論。


從小我對理財沒有什麼概念,這樣的特質,也遺傳給小孩﹙好傳承不易,問題倒是遺傳得很快﹚。所以,我家的小孩大致與我一樣,錢很容易就不見了,現在物價飛漲,還是要共同來努力對抗通膨。於是,我設計記錄零用錢的Google表單,用來統計花費的項目。


▲表單設計與回傳結果﹙PDF檔-1頁


資料填寫之後,再利用Google試算表進行費用項目分項統計,設計好公式之後,只要填寫Google表單,收與支項目就立即會完成統計,與其一直希望叫孩子省一點,倒不如用數據與他來討論,這樣是否更會有感覺呢?


Google表單內容設計很簡單,原因是簡單才會長久,若每次填寫都很耗時,往往成效不佳。零用金的統計,我只有三個項目,第一為花費日期;第二為花費明細;第三為花費金額。


第一次使用Google表單的朋友,可以參考Google試算表精算大師-24堂課中的單元說明,進行操作即可完成。

  • 表單的建立:表單的基礎操作﹙5-3.﹙15﹚Google表單與條件式函數﹚


表單填完之後,就會如上圖的右邊資料,是一筆一筆的料資,沒有經過分析這樣的資料是無效的。


若要要進行分析與統計,可以利用項目來分析,主要是加總的概念,不過,這裡使用的條件式加總﹙Sumif﹚,而非一般的加總﹙Sum﹚函數,作法十分的簡單,請參考以下影片:


▲表單的資料分析與圖表PDF檔-2頁

表單完成之後,經過幾次試填之後,即可將填寫的連結傳給小朋友。小朋友填寫表單最容易的方式,就是利用手機來進行。


將表單填寫連結,利用通訊軟體傳給小孩,例如:Line,然後開啟該連結之後,再將這個連結加入手機的主畫面,這樣一來,就不用到處找表單的連結,要忘記是很難的!


▲將記帳畫面加入手機主畫面


以上就是關於記帳的說明。於製作報表過程中,突然想到,這一學期有帶小五學生用心智圖,整理康軒版社會第四單元理財與投資,裡面即提到,小學生沒有賺錢,要如何理財呢?首先可以從養成記帳的習慣開始做起。


透過記帳資料,就可以了解錢都花在哪些地方?哪些消費是不必要的支出?還剩下多少錢可以用來儲蓄等。記帳可以幫助我們查自己消費的情形,讓金錢支出能符合自己的需要,還可以減少不必要的支出。


理財為何很重要呢?理財就是分配收支、管理財富,也就是金錢規劃。缺少理財觀念,可能會因為不當使用金錢,而影響個人的生活。如果我們能從小建立理財觀念,學習對金錢的規劃與使用,不但可以累積財富,還可以逐步達成人生目標。


那大人如何來應用呢?相同於小孩方式記帳,透過實際的記帳,支出的明細將會從印象中轉變為實質記錄。記帳是過程,目的是為了建立個人現金流,於《有錢人的原子習慣》中,有一個簡單的範例,我依照書中的內容,將該表格重製,除了分享給大家之外,更重要的是我自己也很需要。


▲現金流統計報表﹙PDF檔-3頁

我將自己完成的表格分享給大家,這樣一來,就不用重頭開始。﹙檔案複製請點選:管好自己的現金流


若是要自製的朋友,或是檔案中有一些公式不理解的話,可以參考相關的影片說明:


填寫表格內容時,你是否與我一樣,心正淌血…啊!錢,就這樣不見了…


第2步:確保收入大於支出,定期調整追蹤

書中作者表示,大多數人算出來收入通常會高於支出,但是也會有些人可能會發覺到現金流竟然出現赤字!許多人存不了錢,正是因為沒有實際去計算過自己的現金流,導致一直誤以為賺的錢夠花。﹙OS:完全正確,不過,有時候也不想面對,人生苦短啊!﹚


這時候應該盡快調整,刪除掉不必要的支出項目,嚴格控制開銷。建議最少讓自己保持在有1萬元以上正現金流,才不會時刻處於沒存款的狀態,資產才可能慢慢累積。


☀一定要避免「負現金流」的狀況,無論是個人或是企業,一旦陷入負現金流,接下來往往會陷入信用破產的惡性循環狀況,需要極大的努力和很長的時間才可能脫身。


第3步:幫自己正確規劃預算,並開拓收入

當了解現金流後,你就可以開始好好運用這些資金,提升自己現金流了。透過現金流計算,可以提早評估出未來收入是否符合理想,若是想要買房、買車,也可以先進行現金流規劃。


舉例來說,如果買房需要240萬的頭期款,你可能完全沒有頭緒這筆錢該怎麼來,但如果從淨現金流中,每月提撥出一筆買房預備金2萬元,並持續累積,那可以預期最晚10年內一定能存到這筆錢。


☀要注意的是,當收入開始成長後,支出不能等比例增加,不要太快的去提高自己的生活品質,否則即使收入變高,資產累積速度也不會變快。


經由記帳這個觀念來理財,人人都知悉,但如何才能真正落實與善用數位工具。也許大家也會問,去下載理財的APP不是很方便,為何要自己製作?


從學習的角度而言,我們不僅要學的是理財觀念,同時,經由自己思考與動手作的過程中,讓自己更能掌握住Google試算表的操作,一但學會這個方式,就可以用於許多的地方。例如:記錄健康習慣、活動報名表的點餐統計…等,一技且可活用於不同情境,這樣不是比僅會操作APP來得好多了!


更重要的是,這是個人化的需求,是真正自己想要的啊!分享給你…

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