“我們的目標不是要擊敗市場，證明我們自己有多聰明，或者是成為社區中最富有的家庭。我們的目標是要有足夠的能力來過我們想要過的生活。”我喜歡這樣的生活態度，這是一種價值觀的問題？
快速的致富，最快的捷徑就是中樂透，然而，中了樂透，公主與王子從此過著幸福的日子？不過，從網路看到一篇文章，結論是根據美國青少年金融教育賦能機構(The National Endowment for Financial Education)蒐集的統計資料顯示，約有70%樂透得主最後都落得破產的下場，而最主要的理由是：揮霍無度。
一夕致富，讓他們瞬間以為能有個無憂的下半輩子，忽略理財的重要性。開始買豪宅、換名車、頻繁出國旅遊或採購飛機、遊艇。原本平實的打扮也換成高檔服飾與配件，開始出入高級餐廳和俱樂部，享受豪奢的生活。持續揮霍的結果，就是在短短三到五年內就破產，甚至因為早已習慣「花錢不用看價格」的生活，在破產後無法回歸平凡生活。
美國就有一位22歲的1億台幣得主恣意揮霍，在散盡財產、失去富裕生活後痛苦不堪而選擇吸毒；英國也有一位烘焙師傅在中了4.3億台幣後辭職，開始享受人生，最後因賭博賠光財產後，酗酒導致心臟病發身亡。
回頭思考文章的第一句話，大爆發的財富不是我的目標，但過得還不錯，是我想要實踐的人生。因為有這樣的想法，看到這一本《慢慢致富：告別金錢焦慮，77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作，打造財務幸福循環》就立刻借閱，分享裡面我喜歡的四個主題給您！
❙ 有效避免花錢衝動
如果我們一直想要跟朋友在花費方面一較高下，我們就會更落後於那些表面上看起來樸實無華，實際上卻擁有七位數美元退休金的朋友。
如果我們買了一樣東西，我們就沒辦法買另一樣東西。我們今天花了錢，就沒辦法把錢留存給明天。如果我們決定要買一間大房子，就可能必須縮減其他的開銷，例如說孩子的教育費用，以及我們自己的退休基金。
我們的財務生活就是一連串不斷的妥協：每當我們為了某一個目的花錢，我們就得放棄一些其他的東西。經濟學家常常喜歡提起「機會成本」這個名詞一一但我們卻常常不去仔細思考那些「放棄掉的機會」。
我們要如何才能有效運用錢財？每當我們打開皮夾子的時候，我們應該想到的不僅是會得到什麼，也要想想我們究竟放棄了什麼。可惜的是，通常都很難做到，理由有二：首先，我們會對眼前的事物感到興奮，而在衝動之下掏錢購買。我們是那麼的興奮，以致於根本不會去想是否還有其他選項。
解決辦法：按下「中止鍵」，暫停一下，我們也許可以要求自己等24小時，然後再做是否掏錢購買的決定，如果是大宗物件，可以把這個「暫停」延長為一到兩個星期。其實，就算是你轉身走出商店，然後在外面等十分鐘，也都能夠讓你更清楚地思考你可能做出的選擇。
但這也並不意味著你就能解決這個問題，為什麼？以下就是我們通常在決定是否用錢時，不會考慮其他選項的第二個理由：我們在本能上就傾向於要花錢就是現在，而不是再等到下個月或明年。
經濟學家把這個現象稱之為「雙曲貼現」 ﹙Hyperbolic Discounting，意指人寧願選擇眼前的享樂，卻忽略長期的目標﹚。實驗結果也表明，我們寧願要眼前的小報酬，也不會去期待一年之後的更大報酬一一就算是這個更大報酬意味著我們在接下來的12個月內會賺得多很多。因此，為了不要迷失自我，我們應該要密切留意那種催促我們今天就把錢花掉的衝動，同時好好思考一下避免掉前述的衝動所能帶來的好處。
一個小妙招：我們專注於未來可能獲得的更大報酬的同時，也應該想想如果只滿足於當前的小確幸，我們將會蒙受怎樣的損失。事實上是，我們將會陷入損失厭惡﹙Loss Aversion﹚一一指人們面對損失時所感受到的痛苦，遠大於獲得時所感受到的喜悦一一所以，你如果能把眼前的小確幸視作損失，就有助於你控制住可能帶來更糟結果的本能衝動。
舉例而言，如果你現在是30歲，你現在所花掉的每一元，就意味著你放棄了四元可以用在退休時的花費一一等於你損失了原本你將可以擁有金錢的3/4。
❙ 成功理財第一原則：儲蓄
每一位有百萬以上身價的美國人都有些什麼共通的特質呢？他們都特別節儉一一也可以說是小氣。
成功理財的祕密其實根本就不是秘密：就是養成良好的儲蓄習慣。是的，聰明的投資可以增加我們的財富，愚蠢的投資則相反。
然而沒有良好的儲蓄習慣，再高超的投資技巧——或者欠缺技巧——其實都無關緊要了。畢竟，如果我們只有1,000美元拿來做投資，那麼我們在接下來的一年能夠賺得2%或20%，其實並沒有多大差別，因為也不過就是20美元跟200美元之比一一對於是否能靠它過一個舒適的退休生活，基本上無甚意義。
你現在可以回頭看一看昨天所記下的三個人，以及他們之所以能成功的特質。他們也許薪水很高，投資得很聰明或者有自己的生意，但能夠把這些財務上的優勢轉變為可觀的財富，是因為他們都擅長於儲蓄。
你可以考慮把他們當作你的模範，請教他們的成功經驗，用他們的故事來激勵自己，你甚至也可以告訴他們有關你自己的理財目標，因為你想獲得他們的讚賞，這樣做還可以達到更進一步激勵自己的效果。
就事實而言，成功的理財其實跟個人的心態很有關係。想要成為一個好的儲蓄者，很顯然的，你必須先要有收入，而且收入愈高，愈容易做到。但我們還需要具有另外五種特性來配合：
- 低固定開銷。為什麼這麼多家庭無法有效儲蓄？因為他們受限於一連串每月都必須支付的固定開銷，使得他們就是無法存下錢。這些開銷包括了房屋貸款、保險費、電話費、網路費、線上音樂串流服務費......結果就是：他們在財務方面可以操作的空間很小，以至於幾乎不可能存錢。
- 自我控制。就算是我們把固定開銷壓得很低，我們還是會因為受不了各種消費的誘惑而無法存錢。當某些東西吸引住我們的目光時，我們需要立刻澆熄打開錢包的衝動。藉由這種將滿足自己的衝動往後延的作法，我們就會有時間好好思考究竟是否值得花那個錢。對某些人來說，這很容易辦到，但對許多人而言，卻很困難一一就好像少吃、多運動也很難辦到一樣。
- 避免產生財務壓力。花錢可以帶來短期的興奮，但過度花費也會為我們帶來財務壓力，例如說付不出信用卡帳單甚至於房租的時候。如果我們能切實體會那種壓力有多可怕，以及能夠控制好自己的財務狀況又有多好，花錢的誘惑力就會降低了。
- 自我反省。當我們還年輕的時候，我們花了很多錢在無法帶來太多幸福感的東西上面，而正是因為太年輕，所以我們沒有時間從經驗中記取教訓。但這些失望慢慢累積起來之後，我們逐漸開始瞭解買那些東西並沒有帶來相應的幸福感。到了這個階段，自制力也不再成為問題，因為那些買來的東西似乎已經顯得不重要了。我們能夠愈早到達這個階段，就愈能控制住我們的花費，走上正確的理財軌道。
- 珍愛未來的自己。我們如果今天把錢花掉，明天就沒錢花了，更別說30年以後。如果我們夠理性，就應該在年輕的時候想遠一點，因為前面的日子還很長。不過很諷刺的，我們似乎都是在逐漸變老之後，才會去思考未來的自己。
❙ 讓支出不超過收入的一半
不管你認為自己買了多好的東西，你走出店門時，你的錢已經變少了。
拿出你的薪水明細單，也許再加上最近的銀行及信用卡明細，先從你的每月税前收入開始——把它分類為下面四個項目：
- 固定生活費用
- 非必要支出
- 稅金儲蓄
- 總計
固定生活支出包括了房租或房貨、汽車貸款、保險費、地產税、水電費、網路費、電話費、食物雜貨費以及其他的定期開銷。
稅金的部分，應該包括聯邦及州的收入税、社會安全及醫療保險稅，如果你受雇於人，這些資料應該都在薪水單上。儲蓄的部分，列入你每月放進退休計畫裡的錢，這個資料也應該在薪水單裡。另外，你每個月所存的錢當然也算在內。
現在，用你的每月税前收入减去固定生活開銷、每月儲蓄以及稅金，你得到什麼結果？這個結果就應該是你的非必要支出——例如外食、音樂會、嗜好、度假。你的財務安排達到平衡了嗎？你應該專注於兩組數字上面。
在理想的狀態下，你的固定支出應該不要大過於收入的50%。此外，除非你將來會有來自屋主的養老金或退休金，你應該每個月挪出收入的12%做為退休準備金。如果你還有其他的目標，例如說設置應急基金或者為孩子儲存大學費用，你的存款數額應該還要更高才對。
錢存得不夠多？沒有太多的非必要支出可花？最可能的狀況是由於你的固定開銷太高，你也許可以透過提高保險的自付額﹙deductible﹚、選擇較便宜的有線電視配套、去雜貨店和超市買東西時更加謹慎等方式來東省一點、西省一點予以降低。對於大多數的美國人而言，兩樣最大的花費就是房子跟車，如果你的固定支出超過收入的50%，你應該要考慮採取較積極的方法來降低這兩樣開銷。
□是的，我的固定生活開銷不大於稅前收入的50%。
□是的，我已經把稅前收入的12%移作退休基金。
□是的，我還為了其他的目的存了額外的錢。
❙ 透過期待與回顧增加幸福感
如果我們今天看到一個想買的東西，我們應該等到明天再買，這樣會讓我們有時間細細品味這個採購行為，同時仔細思考一下是否值得。
當我們重新整修廚房或者去做一趟昂貴的度假旅行時，在我們的想像中，最大的快樂會來自於廚房完成時，或我們實際踏上旅程之際。這些當然都會是我們幸福感的高點，但實際上，幸福感還會延續得更久。
我們也許會發現，最快樂的時候是事前，當我們構思新的廚房設計或計畫旅行時。因為在那個時候，我們可以做白日夢，腦中會出現各式各樣的廚房、想像各種異國情調的旅遊點。當我們準備實現計畫時，我們對新的廚房或旅程充滿了期待，腦中想的都是事情將會多麼美好。
然而一旦廚房裝修完工、旅程結束，我們就很容易把它們置諸腦後了。我們很快就適應了新廚房而將之視為理所當然，或者將那個美好的旅遊給忘了。那麼，我們該怎麼辦呢？
為了要把我們已經花掉的錢再多擠出一點幸福感，我們應該不時停下腳步，欣賞一下那個新廚房，想想自己是多幸運，可以擁有這樣的廚房。我們也應該把旅遊當時所拍的照片再拿出來，回味一下所經歷過的快樂時光。
廚房和旅行固然都能為我們帶來幸福感，但後者卻更為有效。這個現象似乎有點違反直覺，畢竟，廚房還一直存在我們的生活裡，但旅行已經結束了。只不過，這恰恰是問題之所在。就跟其他我們所擁有的東西一樣，廚房在我們的眼前會逐漸老化，櫥櫃會磨損，水管遲早需要修理，各種用品也需要更換。
旅行卻不一樣一一就如同其他的經驗一一它們不會隨著時間而變質衰退。相反的，我們在回憶旅程時會更帶有歡喜的心情，因為我們記得的都是當時的亮點，至於旅途中偶而不免碰到的一些小小不愉快，我們早就忘了。這就是經驗比所擁有的東西更能帶來幸福感的另一例證。
❙ 無法擊敗的市場
華爾街一直灌輸我們一個夢想，就是我們可以贏過市場。因為這個夢想可以讓他們﹙華爾街﹚賺大錢。
想像你加入一群「週末勇士﹙指只有週末才出動的業餘者﹚」的陣容，面對一個職業籃球隊；或者你在網球場的這一邊，而站在對面的是溫布頓網球大賽冠軍；又或者你把自己的老舊自行車從車房中牽出，站上環法自行車大賽的起點。你認為你自己的勝算有多少？這個問題並不難回答：你得勝的機會就在「零」與「什麼都沒有」之間。
投資也是一樣。大量的統計和不可推翻的邏輯都告訴我們，投資就是一個輸家遊戲。絕大多數的投資者一一業餘的或職業的一一所賺到的都低於市場平均值。
在扣掉投資成本之前，我們所有人的確從股票或債券市場賺到回報，但扣掉成本之後可能所剩無幾。不錯，就像是也有人會中彩券一樣，少數的投資者確實可以賺到大錢。你今年也許可以勝過市場平均值，或許明年也可以，但那冷酷無情的投資成本遲早會讓你付出代價一一你花了一輩子投資想要贏過市場的機率，不會比你贏過職業網球選手的機率大多少，事實上，可能還要更糟：職業網球選手可能還有失常的一天，但股票市場可是每天都要激烈競爭的。
許多人都不願意接受這樣的看法。我們那不可靠的記憶會讓我們以為自己的投資表現比實際上要好，我們經常落於過度自信，覺得自己知道股市什麼時候會飆升，市場的下一個走向會是什麼。但這種妄想會讓人付出巨大的代價——我們愈快知道並接受自己不太可能勝過市場的這個事實，我們的財務前景就會更為光明。
❙ 慢慢致富的良性循環
當你起步改善你的理財生涯後，一開始的進步會顯得相當緩慢，這是因為清償債務和累積儲蓄都需要花時間，但你堅持不懈一段時間之後，你將會發現自己進入了一種自我充足的良性循環一一最終會使你變得十分富足。這個良性循環有三個元素。
第一，當你建立起儲蓄的步調並且開始累積財富之後，你就應該能夠漸漸降低你的生活花費，與此同時，你當然就有能力做更多的儲蓄了。那麼，這些省下的錢從何而來呢？當你的銀行帳戶和理財帳戶裡的錢逐漸增加之後，你就比較不可能因為帳戶透支或無法維持最低餘額而付出費用。另外，你的債務逐漸下降之後，每個月所需付出的利息當然也就隨之減少一一而且總有一天，就算是像買車、買房這樣的大筆開銷，你可能都不再需要舉債了。
儲蓄增加之後，自我保障能力顯然也跟著提高，你就可以考慮提高健康、房屋及汽車保險的自付額，也可以加長失能保險及長照保險的免責期。如此一來，你的保費就可以降低而讓你有更多的錢可以儲蓄。你甚至於也可以考慮將一些隨著個人財富增加而變得不是真正有需要的保單停掉。
第二，如果你買了房子，等於就是把房屋的成本鎖定在現價。不錯，產稅、維護費用以及房屋保險金也許都會隨著時間而上揚，但如果你選的是固定利率貸款，每個月需要償還的本金跟利息就是一定的數目，那就意味著當你的收入開始上升﹙即使只是因為通貨膨脹﹚，你就會愈來愈輕鬆，也會讓你有更多的錢可存。
第三，如果你定期把收入的12%~15%移做退休預備金並投資，那麼，12至15年之後，你的投資組合將會抵達一個轉折點。這個轉折點是什麼呢？就是你每年的投資所帶來的收入將會開始相當於甚至超過你要存入的錢。這個時候，你的投資和正常的存款就會像兩個同時噴發的汽缸，讓你的退休準備金跳躍式的前進。要享受這個良性循環的好處，你需要開始行動一一而且愈快開始愈好。
喜歡這一句話，再說一次，「一夕致富並非易事，但慢慢致富絕非難事。」
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